Cessione del quinto: cos’è e come funziona?

La cessione del quinto continua a vedere una crescita sostenuta anche nel 2025 grazie ai prestiti erogati ai dipendenti del settore privato o ai pensionati. Ma cos’è la cessione del quinto e come funziona?

La cessione del quinto dello stipendio (CQS) o della pensione (CQP) è una forma di finanziamento non finalizzato a un fine specifico e garantito dal reddito del richiedente, il quale può essere un lavoratore dipendente o un pensionato. Il prestito, pertanto, si estingue attraverso una trattenuta mensile dalla busta paga o dalla pensione. Tale trattenuta non può essere superiore a un quinto dell’importo netto percepito dal richiedente.

Quando si cerca un finanziamento, sia la cessione del quinto che il prestito personale rappresentano alternative interessanti. Quali sono le principali differenze?

• L’importo della rata nella cessione del quinto è sempre limitato al 20% dello stipendio o della pensione, mentre nel prestito personale l’importo della rata varia in base alla somma ottenuta in prestito e dal piano di rimborso concordato.
• La cessione del quinto prevede un tasso di interesse fisso, che risulta in media inferiore rispetto a quello applicato ai prestiti personali.
• Per quanto riguarda il rimborso, con la cessione del quinto la rata viene trattenuta automaticamente ogni mese dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico. Con il prestito personale, invece, l’addebito avviene sul conto corrente.
• Per la cessione del quinto, la durata è stabilita per legge, con un minimo di 24 mesi e un massimo di 120, mentre per i prestiti personali non esiste una durata predefinita, che può quindi variare in base agli accordi tra cliente e istituto finanziario.
• L’iter di approvazione di un prestito personale tende a essere più severo, poiché richiede una buona storia finanziaria. Di conseguenza, la cessione del quinto può rappresentare una soluzione più accessibile per chi ha un punteggio di credito meno favorevole.
• Infine, è importante ricordare che per la cessione del quinto è obbligatoria una copertura assicurativa, che tuteli in caso di decesso o perdita del lavoro, come previsto dalla normativa.